Una pregunta muy común entre los emprendedores del mercado financiero es cómo transformar una startup Fintech en un Banco Digital, aumentando la disponibilidad de servicios a los clientes y, en consecuencia, la competitividad. Hoy en día, existen dos formas principales de actuar como Banco Digital, las cuales detallaremos a continuación, son: (i) requiriendo autorización del Banco Central; o (ii) contratar estos servicios al estilo Bank as a Service (BaaS).
El Banco Digital es un concepto amplio que, en cierto modo, todavía se cataloga como Fintech. Sin embargo, una Fintech no siempre puede considerarse un Banco Digital. Esto se debe a que los Bancos Digitales brindan a los usuarios servicios de Pago o Cuenta Corriente, transferencia de fondos, pago de valores, Crédito (préstamos y financiamientos) e incluso prepago de cuentas por cobrar, que algunas Fintechs no pueden brindar directamente. Muchas de las Fintech que operan en segmentos como Facilitador de Pagos, Subadquirentes, Medios de Pago, Banca Corresponsal tienen interés y dudas sobre cómo convertirse en un Banco Digital. Por ello, a continuación detallaremos las dos formas principales:
1) Requerir autorización del Banco Central para operar Fintech/Banco Digital Fintech puede convertirse en Banco Digital solicitando autorización a Bacen como Entidad Financiera, por ejemplo, SCD (Sociedad de Crédito Directo) o Entidad de Pago. Como son estructuras muy específicas, sólo nos centraremos en las posibilidades de productos y servicios disponibles. Como SCD, u otro modelo de Institución Financiera, es posible que Fintechat genere crédito (préstamos, financiamientos, adquisición de derechos de crédito), así como emitir dinero electrónico, que no es más que la Cuenta Digital. De esta forma, además de otorgar crédito, Fintech podría brindar directamente al cliente un servicio de cuenta digital para el movimiento de fondos y pagos de seguridad, incluso con tarjeta.
2) Transforma tu Fintech en un Banco Digital contratando servicios tipo Bank as a Service (Baas) Esta forma de estructuración está indicada para Fintechs que aún no cumplen con los requisitos exigidos por el Banco Central. En este caso, la Fintech deberá contratar a una Entidad Financiera o de Pagos que tenga autorización para operar, para que pueda poner a disposición toda su estructura tecnológica, proveedores y sus propias comunicaciones/integraciones con el Bacen. Fintech no necesitaría, en este modelo, tener autorización para operar y realizaría todas las operaciones bancarias de sus clientes en el entorno de la Institución socia. A través del entorno que brinda la Institución, se puede personalizar la plataforma con la identidad visual de Fintech, lo que aumenta la credibilidad con el cliente final. De esta forma, Fintech podría convertirse en un Banco Digital, pero utilizando una estructura de terceros, como una Marca Blanca. Esta es una vía que se inicia más rápidamente, ya que no se necesita autorización previa, pero puede generar algunos costos dependiendo de la forma de monetización aplicada por la Institución Socia y algunos documentos legales específicos.
Por ello, aconsejamos que toda la organización, planificación y estructuración de Fintech se realice con el apoyo de un especialista en Fintech, que pueda ayudar a definir el mejor camino y guiarte en todos los requisitos necesarios, asegurando un crecimiento seguro e inocuo.
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